

(© rocketclips – stock.adobe.com)
COLUMBUS, OH – “Saya akan pensiun saat saya meninggal!” Itu adalah frasa yang diucapkan dengan penuh percaya diri, tetapi penelitian baru menunjukkan bahwa itu mungkin bukan seruan perang, melainkan sinyal bahaya dalam dunia keuangan pribadi.
Studi yang dilakukan oleh Zezhong E. Zhang, Sherman D. Hanna, dan Lei Xu dari Universitas Negeri Ohio, menyelidiki faktor-faktor yang memengaruhi harapan pekerja untuk tidak pernah pensiun. Temuan mereka menunjukkan bahwa mereka yang kurang memiliki pengetahuan finansial cenderung menyatakan bahwa mereka akan bekerja selama tubuh mereka masih memungkinkan – sebuah respons yang mungkin menunjukkan kurangnya perencanaan pensiun daripada keinginan yang tulus untuk bekerja tanpa batas waktu.
Para peneliti menganalisis data dari Survei Keuangan Konsumen (SCF) tahun 2016 dan 2019, yang berfokus pada pekerja penuh waktu berusia antara 35 dan 60 tahun. Mereka menemukan bahwa 15% responden menyatakan bahwa mereka tidak akan pernah pensiun. Di sinilah hal yang menarik: respons “tidak akan pernah pensiun” ini tidak merata di semua kelompok.
Mereka yang mendapat skor buruk pada tes pengetahuan keuangan objektif cenderung lebih banyak mengatakan bahwa mereka tidak akan pernah pensiun. Misalnya, di antara mereka yang tidak dapat menjawab dengan benar salah satu dari tiga pertanyaan dasar pengetahuan keuangan, hampir 19% mengatakan bahwa mereka tidak akan pernah pensiun. Sebaliknya, hanya sekitar 12% dari mereka yang mendapat nilai tertinggi dalam kuis tersebut memberikan jawaban yang sama.
Pola yang sama juga berlaku untuk pengetahuan keuangan subjektif. Hampir 30% dari mereka yang menilai pengetahuan keuangan mereka sangat rendah memperkirakan tidak akan pernah pensiun, dibandingkan dengan hanya 14% dari mereka yang menganggap diri mereka cerdas secara finansial.
“Jika Anda tidak memiliki pengetahuan tentang keuangan, itu menunjukkan bahwa Anda tidak tahu seperti apa situasi keuangan Anda, dan Anda mungkin tidak tahu kapan Anda bisa pensiun. Mengatakan bahwa mereka tidak akan pernah pensiun mungkin bagi sebagian orang merupakan cara untuk mengatakan bahwa mereka telah gagal mempersiapkan masa pensiun,” kata Sherman Hanna, salah satu penulis studi dan profesor ilmu konsumen di The Ohio State University, dalam rilis media.
Pengungkapan ini, yang dipublikasikan di jurnal Tinjauan Layanan Keuanganmempertanyakan bagaimana para ahli mengevaluasi seberapa siapnya warga Amerika menghadapi masa pensiun. Banyak analisis berasumsi bahwa responden yang “tidak pernah pensiun” akan bekerja hingga usia sekitar 70 tahun. Namun, Hanna dan rekan-rekannya menemukan dalam studi sebelumnya bahwa banyak dari pekerja ini benar-benar meninggalkan dunia kerja jauh lebih awal — sebuah perbedaan yang dapat berdampak serius pada keamanan finansial mereka.
“Artinya proyeksi kami tentang proporsi pekerja yang berada di jalur yang tepat untuk mendapatkan masa pensiun yang layak mungkin terlalu optimis,” Hanna memperingatkan. “Banyak dari mereka yang mengatakan bahwa mereka tidak akan pernah pensiun mungkin tidak cukup tahu tentang keuangan mereka dan tidak berupaya untuk mencapai masa pensiun yang sukses secara finansial.”


Pengetahuan keuangan seharusnya tidak menjadi sesuatu yang membingungkan
Jadi, apa sebenarnya arti “pengetahuan finansial” dalam konteks laporan tersebut? Studi tersebut mengukur pengetahuan finansial objektif dengan menggunakan tiga pertanyaan tentang bunga majemuk, tingkat pengembalian riil, dan diversifikasi risiko – konsep yang mungkin terdengar rumit tetapi mendasar untuk membuat keputusan finansial yang tepat.
Misalnya, memahami bunga majemuk membantu Anda memahami bagaimana tabungan Anda dapat tumbuh seiring waktu, sementara pengetahuan tentang diversifikasi risiko dapat memandu Anda dalam menyebarkan investasi Anda untuk meminimalkan potensi kerugian. Konsep-konsep ini penting untuk perencanaan pensiun yang efektif.
Para peneliti tidak hanya mengukur pengetahuan. Mereka juga mengamati tingkat kepercayaan diri, mengkategorikan responden sebagai terlalu percaya diri, kurang percaya diri, atau cukup percaya diri berdasarkan pada seberapa besar pengetahuan yang mereka rasakan sesuai dengan skor tes mereka yang sebenarnya.
Menariknya, mereka yang memiliki keyakinan rendah dan terlalu percaya diri cenderung mengatakan mereka tidak akan pernah pensiun dibandingkan dengan mereka yang memiliki keyakinan tinggi atau mereka yang meremehkan pengetahuan mereka.
Temuan ini menggambarkan gambaran rumit tentang hubungan antara pengetahuan finansial dan harapan pensiun. Mereka menyarankan bahwa sekadar mengetahui konsep finansial saja tidak cukup – bagaimana kita memandang pengetahuan kita juga penting.
Studi ini juga mempertimbangkan berbagai faktor lain yang mungkin memengaruhi ekspektasi pensiun. Misalnya, menjadi wiraswasta, lajang, atau laki-laki meningkatkan kemungkinan untuk tidak pernah pensiun. Di sisi lain, memiliki rencana pensiun dengan manfaat pasti, mengharapkan warisan yang besar, atau memiliki lebih banyak tahun pendidikan mengurangi kemungkinan ini.
Saatnya mengevaluasi ulang respons 'tidak pernah pensiun'
Jadi, apa artinya semua ini bagi orang kebanyakan yang merencanakan masa pensiun? Pertama, hal ini menggarisbawahi pentingnya pendidikan keuangan. Memahami konsep keuangan dasar dapat berdampak signifikan terhadap cara kita merencanakan masa depan.
Kedua, hal ini menyoroti perlunya penilaian diri yang realistis. Terlalu percaya diri dalam hal keuangan bisa jadi sama bermasalahnya dengan kurangnya pengetahuan. Hal ini dapat menyebabkan asumsi yang terlalu optimis tentang kemampuan kita untuk bekerja tanpa batas waktu atau meremehkan sumber daya yang dibutuhkan untuk masa pensiun.
Terakhir, penelitian ini berfungsi sebagai peringatan bagi mereka yang mungkin menggunakan respons “jangan pernah pensiun” sebagai cara untuk menghindari pemikiran tentang perencanaan pensiun. Meskipun bekerja lebih lama dapat menjadi strategi yang valid bagi sebagian orang, itu seharusnya tidak menjadi pilihan default karena kurangnya persiapan.
Saat kita menghadapi lanskap keuangan yang semakin kompleks, studi seperti ini memberikan wawasan berharga tentang faktor psikologis dan pendidikan yang membentuk ekspektasi pensiun kita. Studi ini mengingatkan kita bahwa perencanaan pensiun bukan hanya tentang angka – tetapi tentang pemahaman, keyakinan, dan penetapan tujuan yang realistis.
Jadi, lain kali Anda mendengar seseorang menyatakan mereka tidak akan pernah pensiun, Anda mungkin ingin bertanya: Apakah itu sebuah rencana, atau kekurangannya?
Ringkasan Makalah
Metodologi
Para peneliti menggunakan data dari Survei Keuangan Konsumen tahun 2016 dan 2019, yang berfokus pada pekerja penuh waktu berusia antara 35 dan 60 tahun. Mereka mengukur pengetahuan keuangan melalui tes objektif (tiga pertanyaan tentang konsep keuangan) dan penilaian diri subjektif. Mereka kemudian menggunakan metode statistik, termasuk regresi logistik, untuk menganalisis bagaimana faktor-faktor ini dan faktor lainnya terkait dengan kemungkinan responden mengatakan mereka tidak akan pernah pensiun.
Hasil Utama
Studi tersebut menemukan bahwa pengetahuan keuangan objektif yang lebih rendah dikaitkan dengan kemungkinan yang lebih tinggi untuk tidak pernah pensiun. Demikian pula, mereka yang memiliki pengetahuan keuangan subjektif yang lebih rendah lebih cenderung memberikan respons “tidak pernah pensiun”. Para peneliti juga menemukan bahwa responden yang terlalu percaya diri (mereka yang memiliki persepsi pengetahuan yang tinggi tetapi pengetahuan aktual yang rendah) lebih cenderung mengatakan bahwa mereka tidak akan pernah pensiun dibandingkan dengan responden yang kurang percaya diri.
Keterbatasan Studi
Studi ini mengandalkan data yang dilaporkan sendiri, yang dapat mengandung bias. Selain itu, survei tersebut hanya menangkap ekspektasi responden saat ini, yang dapat berubah seiring waktu. Para peneliti mencatat bahwa respons “tidak pernah pensiun” mungkin tidak selalu mencerminkan ekspektasi yang sebenarnya untuk bekerja tanpa batas waktu, tetapi sebaliknya dapat menunjukkan kurangnya perencanaan pensiun.
Diskusi & Kesimpulan
Para peneliti berpendapat bahwa respons “tidak pernah pensiun” sering kali menunjukkan kegagalan untuk terlibat dalam perencanaan pensiun, bukan preferensi untuk bekerja seumur hidup. Mereka menekankan pentingnya pendidikan keuangan dan penilaian diri yang realistis dalam perencanaan pensiun. Studi ini juga menyoroti perlunya pembuat kebijakan dan pendidik untuk mempertimbangkan pengetahuan keuangan dan tingkat keyakinan saat merancang intervensi untuk meningkatkan kesiapan pensiun.
Pendanaan & Pengungkapan
Makalah ini tidak secara eksplisit menyebutkan sumber pendanaan atau konflik kepentingan. Makalah ini diterbitkan dalam Financial Services Review, jurnal akademis yang ditinjau sejawat dan berfokus pada manajemen keuangan pribadi, investasi, serta lembaga dan layanan keuangan.