(Foto oleh fizkes di Shutterstock)
PROVO, Utah — Amerika Serikat seharusnya menjadi negeri yang penuh peluang, tetapi penelitian yang meresahkan dari Utah melaporkan bahwa lapangan usaha masih jauh dari setara bagi pengusaha minoritas. Ilmuwan di Universitas Brigham Young mengatakan bahwa bank masih menawarkan produk dan layanan pinjaman yang lebih rendah kepada nasabah kulit hitam. Yang penting, hal ini tetap berlaku bahkan di antara nasabah kulit hitam yang sangat berkualitas dengan profil keuangan dan skor FICO yang secara objektif lebih kuat dibandingkan dengan nasabah Kaukasia.
Kurang lebih satu dekade lalu, para peneliti di Universitas Brigham Young, Universitas Negeri Utah, dan Universitas Rutgers merilis sebuah studi yang mengecewakan yang mendokumentasikan bagaimana diskriminasi dalam layanan pinjaman bank cukup umum pada saat itu. Studi terbaru ini, yang diterbitkan dalam Jurnal Riset Pemasaran pada bulan Mei 2023, menunjukkan tidak banyak yang berubah sejak saat itu.
“Meskipun banyak waktu telah berlalu dan banyak perhitungan telah dilakukan di masyarakat, kita masih melihat pola diskriminasi yang sama seperti yang kita lihat di masa lalu,” kata salah satu penulis studi Glenn Christensen, seorang profesor di BYU Marriott School of Business, dalam sebuah pernyataan. “Itu tidak berubah, tidak membaik, dan itu masih menjadi masalah.”
Ketika mengajukan pinjaman usaha kecil, pemohon kulit hitam cenderung tidak disetujui dibandingkan dengan pemohon kulit putih, bahkan ketika profil keuangan mereka lebih kuat. Ketimpangan ini khususnya terlihat pada kepemilikan tunggal, di mana pengusaha kulit putih disetujui pinjamannya lebih dari dua kali lipat tingkat pengusaha kulit hitam (60% vs. 25,71%).
Selain persetujuan pinjaman, penelitian tersebut mengungkap diskriminasi dalam struktur interaksi nasabah. Karyawan bank kurang menunjukkan kehangatan dan kompetensi terhadap nasabah kulit hitam, menawarkan layanan yang buruk dan lebih sedikit pilihan produk yang menguntungkan. Misalnya, nasabah kulit hitam cenderung tidak ditawari Lini Kredit Bisnis (BLOC), yang umumnya lebih fleksibel dan kurang berisiko bagi peminjam dibandingkan dengan Lini Kredit Ekuitas Rumah (HELOC).
Pada catatan yang lebih positif, penelitian tersebut mencatat hikmahnya: Walaupun pada akhirnya lembaga keuangan itu sendiri yang bertanggung jawab untuk menghilangkan diskriminasi, tim peneliti mengidentifikasi pendekatan pemberdayaan khusus yang dapat digunakan oleh pemilik usaha kecil minoritas untuk menandakan “tingkat kecanggihan” tertentu agar dapat memperoleh pinjaman usaha secara lebih teratur.
“Orang-orang mungkin sama sekali tidak menyadari bahwa mereka diperlakukan berbeda,” imbuh rekan penulis studi Sterling Bone, seorang profesor pemasaran di Huntsman School of Business, USU. “Kami tidak ingin membebankan beban kepada konsumen, tetapi kami menemukan ada cara untuk menghilangkan bias tersebut.”
Untuk menganalisis bias rasial di antara lembaga peminjaman keuangan, dan akhirnya menemukan strategi mitigasi yang berguna, para peneliti melakukan tiga eksperimen lapangan:
Percobaan satu: 12 penguji kulit hitam dan 12 penguji kulit putih mengunjungi 52 cabang bank di wilayah metropolitan Atlanta selama empat bulan dengan menyamar sebagai calon nasabah yang mencari pinjaman untuk usaha kecil. Para penguji diberi profil bisnis yang seharusnya cukup kuat untuk memenuhi syarat pinjaman dengan mudah, dan penguji kulit hitam bahkan diberi profil yang lebih baik (pendapatan bisnis yang lebih besar, lebih banyak tahun beroperasi, lebih banyak uang di bank, dan skor kredit yang lebih tinggi). Meskipun profil keuangan mereka lebih unggul, penguji kulit hitam pada akhirnya ditawari jalur kredit bisnis (BLOC) yang jauh lebih jarang daripada penguji kulit putih.
Percobaan kedua: Penguji kulit putih dan kulit hitam diberi profil sosial ekonomi tinggi atau rendah dan diminta untuk menanyakan tentang pinjaman usaha kecil dengan bank-bank di wilayah metropolitan Washington, DC, selama enam minggu. Benar saja, nasabah kulit putih dengan profil sosial ekonomi rendah diperlakukan secara signifikan lebih baik daripada nasabah kulit hitam dengan profil yang sama persis. Meskipun demikian, penelitian tersebut juga menemukan bahwa penguji kulit hitam dengan profil sosial ekonomi tinggi menerima perlakuan yang secara umum sama dengan nasabah kulit putih.
Percobaan ketiga: Peneliti mensurvei 266 pemilik usaha kecil di seluruh AS untuk melihat bagaimana struktur perusahaan mereka (misalnya, kepemilikan tunggal vs. PT) memengaruhi persetujuan pinjaman. Mengenai kepemilikan tunggal milik orang kulit hitam, mereka menemukan persetujuan pinjaman kurang dari setengah kepemilikan tunggal milik orang kulit putih. Namun, ketika struktur bisnis pengusaha kulit hitam adalah kepemilikan bersama atau kemitraan, bias rasial pada persetujuan pinjaman tampaknya berkurang. Selain itu, ketika pengusaha kulit hitam memiliki PT, S corps atau C corps, bias rasial sebenarnya terbalik: 75 persen pemilik kulit hitam mendapatkan pinjaman yang disetujui, sementara hanya 42 persen pemilik kulit putih yang disetujui.
“Masih ada masalah yang perlu kita atasi; bank perlu mengenali bias yang ada,” jelas Prof. Bone. “Namun, masih ada harapan, karena kita melihat cara untuk memberdayakan konsumen dengan intervensi untuk memperbaiki situasi dari pihak mereka. Ada beberapa langkah tambahan untuk memberi sinyal bahwa Anda lebih sah dan canggih daripada yang mungkin terlihat.”
Prof. Christensen menunjukkan satu langkah spesifik yang dapat dilakukan pemilik usaha kecil untuk membantu kasus mereka: Habiskan $45 untuk mendaftarkan perusahaan mereka sebagai PT. Calon pemberi pinjaman melihat langkah ini sebagai indikator eksternal dari kecanggihan. Ia menambahkan bahwa temuan studi tersebut menunjukkan pemilik usaha minoritas dengan skor FICO yang tinggi harus memastikan untuk menjelaskan fakta itu dengan sangat jelas di awal saat mengajukan pinjaman.
“Setiap orang harus menceritakan kisah terbaik mereka,” komentar Prof. Christensen. “Data mendukung hal itu: jika pencari pinjaman minoritas dapat mengelola waktu, hasilnya akan lebih baik.”
Namun, yang terpenting, penulis studi meminta para eksekutif jasa keuangan untuk mengakui tren yang meresahkan ini dan mengambil tindakan untuk mencegah bias karyawan. Mereka menyarankan perusahaan semacam itu mengembangkan kebijakan yang memastikan opsi produk pinjaman ditawarkan secara seragam kepada semua nasabah dan mengharuskan setidaknya dua karyawan mengevaluasi setiap aplikasi pinjaman secara independen. Selain itu, perusahaan dapat meningkatkan kepatuhan internal terhadap kerangka hukum, secara sengaja merancang produk yang lebih inklusif, dan menggunakan teknologi layanan mandiri untuk mengurangi bias.
Terakhir, tim peneliti juga merekomendasikan agar para pembuat kebijakan mengambil langkah lebih lanjut dengan cara-cara tertentu, yakni dengan membuat formulir pinjaman usaha kecil yang terstandarisasi, mendanai program yang menyediakan bantuan teknis dan edukasi bagi usaha milik minoritas, serta meningkatkan pengawasan dan penegakan hukum secara keseluruhan.
“Pelatihan bias di bank tidak berhasil,” Prof. Bone menyimpulkan. “Sudah waktunya melakukan sesuatu yang berbeda.”
Ringkasan Makalah
Metodologi
Studi ini menggunakan pendekatan multimetode untuk menyelidiki diskriminasi rasial dalam layanan keuangan. Eksperimen lapangan menggunakan pencarian misteri berpasangan, di mana penguji Kulit Hitam dan Kulit Putih yang terlatih mengunjungi bank untuk menanyakan tentang pinjaman usaha kecil. Para penguji ini mengikuti skenario yang telah ditulis dan melaporkan pengalaman mereka. Studi lapangan lainnya mensurvei pemilik usaha kecil yang sebenarnya tentang pengalaman pengajuan pinjaman mereka selama pandemi COVID-19. Selain itu, eksperimen laboratorium dilakukan dengan para profesional layanan keuangan, yang mengevaluasi pengajuan pinjaman hipotetis yang bervariasi menurut ras dan struktur bisnis. Metode yang beragam ini memungkinkan para peneliti untuk memeriksa diskriminasi dari berbagai sudut dan dalam konteks dunia nyata.
Hasil
Studi tersebut menemukan bukti signifikan adanya diskriminasi rasial di berbagai aspek layanan keuangan. Nasabah kulit hitam cenderung tidak ditawari produk pinjaman yang menguntungkan seperti Lini Kredit Bisnis (17,35% vs. 40,43% untuk nasabah kulit putih). Mereka juga mengalami lebih sedikit kehangatan dan kompetensi dari karyawan bank dan melaporkan niat loyalitas yang lebih rendah. Dalam survei pemilik usaha kecil, pemilik tunggal kulit hitam disetujui untuk pinjaman dengan tingkat kurang dari setengah dari pemilik tunggal kulit putih (25,71% vs. 60%). Namun, kesenjangan ini berkurang ketika nasabah kulit hitam menunjukkan status sosial ekonomi yang lebih tinggi atau memiliki struktur bisnis yang lebih canggih.
Keterbatasan
Studi ini mengakui beberapa keterbatasan. Penggunaan pengujian pasangan yang cocok, meskipun memberikan bukti kuat adanya diskriminasi, mungkin tidak menangkap semua nuansa interaksi di dunia nyata. Survei terhadap pemilik usaha kecil selama pandemi COVID-19 mungkin mencerminkan keadaan unik yang tidak dapat digeneralisasikan ke periode lain. Selain itu, eksperimen laboratorium dengan para profesional keuangan, meskipun berwawasan luas, mungkin tidak sepenuhnya mencerminkan proses pengambilan keputusan di dunia nyata. Para peneliti juga mencatat bahwa fokus mereka pada pelanggan Kulit Hitam dan Kulit Putih tidak menangkap pengalaman kelompok ras dan etnis lain dalam industri jasa keuangan.
Diskusi dan Kesimpulan
Temuan studi ini menggarisbawahi masalah diskriminasi rasial yang terus-menerus terjadi dalam layanan keuangan dan dampak buruknya terhadap nasabah dan bisnis. Para peneliti menekankan perlunya pendekatan multi-aspek untuk mengatasi masalah ini, yang melibatkan lembaga keuangan, pembuat kebijakan, dan pengusaha. Mereka menyarankan agar bank menerapkan proses yang lebih terstandarisasi, meningkatkan pelatihan karyawan, dan mengembangkan produk yang inklusif untuk mengurangi bias. Bagi para pembuat kebijakan, studi ini menyoroti pentingnya pengawasan dan penegakan hukum yang lebih kuat terhadap undang-undang pinjaman yang adil. Para peneliti juga merekomendasikan agar pengusaha kulit hitam mempertimbangkan untuk mengadopsi struktur bisnis yang lebih canggih dan mencari bantuan teknis untuk meningkatkan peluang persetujuan pinjaman mereka. Secara keseluruhan, studi ini memberikan seruan yang jelas untuk bertindak bagi semua pemangku kepentingan untuk bekerja menuju sistem keuangan yang lebih adil.
Pendanaan dan Pengungkapan
Penulis studi menyatakan tidak ada potensi konflik kepentingan sehubungan dengan penelitian, kepenulisan, dan/atau publikasi artikel ini. Mereka juga menyatakan bahwa mereka tidak menerima dukungan finansial untuk penelitian, kepenulisan, dan/atau publikasi artikel ini. Penelitian ini dilakukan bekerja sama dengan National Community Reinvestment Coalition, yang membantu pengumpulan data.
